KONSTRUKSI HUKUM E-AUCTION EKSEKUSI JAMINAN HAK TANGGUNGAN DALAM SISTEM DIGITAL PERBANKAN SYARIAH

Juniardi Juniardi; Ahmad  Badru

doi:10.48171/dejure.v7i1.236

Authors

Juniardi Juniardi Program Magister Ilmu Hukum STIH Sultan Adam
Ahmad Badru Universitas Islam Kalimantan MAB

DOI:

https://doi.org/10.48171/dejure.v7i1.236

Keywords:

e-auction, security right, sharia banking, civil liability

Abstract

This study aims to provide a juridical analysis of the mechanism formulation within the norms governing the e-auction of collateral secured by Hak Tanggungan (security rights over land and related objects) within the Sharia banking digital system, as well as the construction of civil legal liability for creditors and debtors regarding the determination of rational auction reserve prices. The research employs the Privilege Theory (Droit de Preference)—a doctrine normatively constructed in Article 1134 of the Burgerlijk Wetboek (BW/Indonesian Civil Code)—alongside theories of Justice and Equity (Equality Before the Law and Equity) as articulated by John Rawls, Hans Kelsen, and Aristotle, and the Theory of Legal Certainty (Rechtssicherheit) by Jan M. Otto and Gustav Radbruch (Idée des Rechts). The digitalization of auctions is viewed as a modern instrument whose legal validity must be scrutinized to ensure the absence of uncertainty in the transfer of ownership of collateral assets. A significant epistemological gap exists regarding whether the e-auction system—currently regulated by Minister of Finance Regulation Number 122 of 2023 concerning Auction Implementation Guidelines—satisfies the principles of transparency and freedom from uncertainty. Utilizing a normative-juridical and doctrinal research methodology with a prescriptive nature, the study adopts both statutory and conceptual approaches to critically examine the relationships and normative conflicts among the Hak Tanggungan Law, the Sharia Banking Law, the ITE Law (Electronic Information and Transactions Law), PMK 122 of 2023, Supreme Court Regulation Number 1 of 2019 concerning Electronic Case Administration and Court Proceedings, and other derivative regulations related to electronic auction implementation. Legal materials are analyzed using a qualitative-prescriptive method to construct a normative framework that ensures legal certainty while providing equitable protection for both creditors and debtors.

The study reveals that the integration of norms governing rational reserve price standards and the accountability mechanisms of the parties involved remains suboptimal. The reserve price must be based on an objective assessment of the economic value of the collateral (subject to the Hak Tanggungan or security right), market conditions, and the physical and legal state of the asset, while balancing the debtor's obligation repayment with the protection of the debtor's economic rights. Creditors bear civil liability if they set or utilize a reserve price in a manner that is unreasonable, lacks transparency, or violates principles of prudence and good faith, thereby causing financial loss to the debtor. Conversely, the debtor remains obligated to fulfill duties under the financing agreement and cannot use objections regarding the reserve price as grounds to evade payment obligations that have fallen due. The study concludes that an ideal legal framework places the creditor and debtor in a relationship characterized by balance, transparency, proportionality, and good faith, utilizing e-auctions as a digital instrument that ensures efficiency without compromising legal certainty, fairness, the protection of the parties' rights, or Sharia banking principles.

References

Anshori, A. G. 2021, Hukum Hak Tanggungan: Asas-asas, Prosedur, dan Implementasi dalam Perbankan Syariah. UGM Press.

Badrulzaman, 1991, D. M. Perjanjian Kredit Bank. Alumni.

Bahsan, M. 2007, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia. PT. Raja Grafindo Persada.

Budiono, H. 2016, Asas Keseimbangan bagi Hukum Perjanjian Indonesia: Hukum Perjanjian Berdasarkan Asas-asas Wigati Indonesia. Citra Aditya Bakti.

Christiawan, R., dan Saputera, A. J. 2021, Jaminan Hak Tanggungan. PT Refika Aditama.

Diantha, I Made Pasek. 2017, Metode Penelitian Hukum Normatif dalam Justifikasi Teori Hukum. Edisi ke-2. Jakarta: Kencana.

Gazali, Djoni S., dan Rachmadi Usman. 2018, Hukum Perbankan. Edisi ke-1. Jakarta: Sinar Grafika

Hadjon, M. P. 1987, Perlindungan Hukum Bagi Rakyat Indonesia: Sebuah Studi tentang Prinsip-Prinsipnya, Penanganan oleh Pengadilan dalam Lingkup Peradilan Umum dan Pembentukan Peradilan Administrasi Negara. Bina Ilmu

Harahap, M. Y. 2020, Ruang Lingkup Permasalahan Eksekusi Bidang Perdata. Sinar Grafika.

Harsono, B. 2003, Hukum Agraria Indonesia: Sejarah Pembentukan Undang-Undang Pokok Agraria, Isi dan Pelaksanaannya. Djambatan.

Hasan, D.1996, Lembaga Jaminan Kebendaan Bagi Tanah dan Benda Lain yang Melekat pada Tanah dalam Konsepsi Penerapan Asas Pemisahan Horisontal (Suatu Konsep dalam Menyongsong Lahirnya Lembaga Hak Tanggungan). PT. Citra Aditya Bakti.

Kamarusdiana. 2023, Filsafat Hukum. UIN Jakarta Press, 2018. Karim, A. Ekonomi Mikro Islami. Rajawali Pers.

Kusumaatmadja, M., dan Sidharta, A. B. 2016, Pengantar Ilmu Hukum Suatu Pengenalan Pertama Ruang Lingkup Berlakunya Ilmu Hukum (Buku I). P.T. Alumni.

Lubis, Y. M. 2017, Hukum Pendaftaran Tanah. Mandar Maju, 2008. Marzuki, P. M. Penelitian Hukum. Kencana.

Mashdurohatun, Anis, Zaenal Arifin, dan Gunarto. 2016, Rekonstruksi Parate Eksekusi Hak Tanggungan atas Tanah yang Berkeadilan. Semarang: Unissula Press.

Mertokusumo, S. 2007, Mengenal Hukum Suatu Pengantar. Liberty.

Muhaimin. 2019, Metode Penelitian Hukum. Mataram: Mataram University Press, 2020. Muhammad, A. Hukum Perdata Indonesia. PT. Citra Aditya Bakti.

Mukti Fajar, N., dan Yulianto Achmad, S. 2010, Dualisme Penelitian Hukum Normatif dan Empiris. Pustaka Pelajar.

Munawwir, A. W. 2014, Al-Munawwir: Kamus Arab-Indonesia. Pustaka Progresif, 2022. Otto, J. M. Metode Penelitian Hukum: Mengenal Hukum sebagai Suatu Disiplin Ilmu. Citra Aditya Bakti.

Purnomo, B. 2022, Hukum Lelang: Teori dan Praktik dalam Sistem Hukum Indonesia. Prenadamedia Group.

Rahardjo, S. 2000, Ilmu Hukum. PT Citra Aditya Bakti.

Rahman, H. 2000, Kebijakan Kredit Perbankan yang Berwawasan Lingkungan. PT Citra Aditya Bakti.

Salim HS.2016, Perkembangan Hukum Jaminan di Indonesia. PT. Raja Grafindo Persada.

Santoso, A. 1997, Hukum, Moral, dan Keadilan. PT Fajar Interpratama Mandiri, 2012. Satrio, J. Hukum Jaminan, Hak-Hak Jaminan Kebendaan, Hak Tanggungan Buku I. Bandung: Citra Aditya Bakti.

Setiawan, R. 1999, Pokok-Pokok Hukum Perikatan. Putra A Bardin.

Sianturi, Purnama Tioria. 2013, Perlindungan Hukum Terhadap Pembeli Barang Jaminan Tidak Bergerak Melalui Lelang. Edisi ke-2. Bandung: Mandar Maju.

Sidabariba, B. 2022, Lelang Eksekusi Hak Tanggungan. Papas Sinar Sinanti.

Sjahdeini, Sutan Remy. 1999, Hak Tanggungan Asas-Asas, Ketentuan-Ketentuan Pokok Dan Masalah Yang Dihadapi Oleh Perbankan (Suatu Kajian Mengenai Undang-Undang Hak Tanggungan). Bandung: Alumni.

Soekanto, S. 2018, Pengantar Penelitian Hukum. UI Press, 2015. Soemitro, R. Peraturan dan Instruksi Lelang. PT. Eresco, 1997. Subagyo, T. D. Hukum Jaminan. UWKS Press.

Subekti. 2020, Pokok-Pokok Hukum Perdata. PT. Intermasa, 2010. Suparji. Jaminan Kebendaan. UAI Press.

Supramono, G. 2019, Perjanjian Utang Piutang. Kencana Prenadamedia Group, 2014. Sutedi, A. Hukum Hak Tanggungan. Sinar Grafika.

Swantoro, H. 2018, Dilema Eksekusi. Rayyana Komunikasindo.

Syahputra, A. 2010, Hukum Perdata Indonesia. Citapustaka Media Perintis, 2012. Usman, R. Hukum Jaminan Keperdataan. Sinar Grafika.

Usman, R. 2017, Hukum Lelang. Sinar Grafika.

Jurnal Tesis

Afriana, Anita. "Kedudukan Fiat Eksekusi Pengadilan Negeri Dalam Pelaksanaan Eksekusi Jaminan Tanah Dan Bangunan Pada Bank Dan Lembaga Pembiayaan Lainnya Dalam Konteks Kemanfaatan Dan Kepastian Hukum." Selisik 2, no. 4 (2016): 17–31.

Alfara, M. Ichsan. "Perlindungan Hukum Bagi Pemenang Lelang Eksekusi Hak Tanggungan Dalam Hal Objek Lelang Yang Tidak Sesuai Dengan Pengumuman Lelang (Studi Kasus Putusan Pengadilan Negeri Manado Nomor 123/Pdt. G/2018/Pn. Mnd)." Indonesian Notary 2, no. 1 (2020): 622–45. https://doi.org/https://doi.org/10.30996/jhbbc.v0i0.1760

.

Amnan, Subhan. "Tanggung Jawab Bank Atas Hasil Lelang Eksekusi Hak Tanggungan Yang Dibatalkan Pengadilan (Studi Putusan Nomor 24/Pdt.Bth/2017/PN Stb)." Nommensen Journal of Legal Opinion 3, no. 1 (2022): 125–38. https://doi.org/10.51622/njlo.v3i1.442

Anggraeni, Dyah. Parate Eksekusi Pada Hak Tanggungan Dalam Kajian Biaya Sosial (Social Costs Theory).Legal Spirit 3, no.1 (2020): 44–55. https://doi.org/https://doi.org/10.31328/ls.v3i1.1465

Bela, A. N., Leviza, J., dan Devi, T. K. A. "Perlindungan Hukum Pemenang Lelang (Online) Hak Tanggungan di KPKNL Medan Berdasarkan Risalah Lelang Nomor 132/04/2019." Jurnal Hukum Al-Hikmah: Media Komunikasi Dan Informasi Hukum Dan Masyarakat 3, no. 2 (2022): 326–57.

Fauzi, Ahmad. "Perlindungan Hukum Debitur dalam Eksekusi Hak Tanggungan melalui Lelang Elektronik pada Perbankan Syariah di Era Disrupsi." Tesis, 2022.

Fitriana, A. "Mitigasi Risiko Penyelenggaraan Lelang Eksekusi Hak Tanggungan pada Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang Padang." UNES Law Review 6, no. 1 (2023): 626–39.

Guswanda, A. P. P., dkk. "Kekuatan Mengikat Risalah Lelang bagi Pembeli Lelang terhadap Hak Tanggungan di Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang (KPKNL) Kota Batam." UNES Law Review 6, no. 2 (2023): 4269–76.

Husellin, Hisana Amani. "Analisis Yuridis Pelaksanaan Lelang Eksekusi Jaminan Kebendaan Berdasarkan Sertifikat Hak Tanggungan di Kota Pekanbaru." Tesis, Program Magister Ilmu Hukum, 2021.

Hutadjulu, Ryan Dwitama, Lastuti Abubakar, dan Tri Handayani. "Akibat Hukum Terhadap Bank Atas Pembatalan Hak Tanggungan Melalui Putusan Pengadilan Berkekuatan Hukum Tetap." Jurnal USM Law Review 6, no. 1 (2023): 209–25. https://doi.org/10.26623/julr.v6i1.6646

Irfani, Nurfaqih. "Asas Lex Superior, Lex Specialis, dan Lex Posterior: Pemaknaan, Problematika, dan Penggunaannya dalam Penalaran dan Argumentasi Hukum." Jurnal Legislasi Indonesia 16, no. 3 (2020): 305–25. https://doi.org/10.54629/jli.v17i3.711

Martha, Zike, dan Rizki Fadillah. "Perlindungan Hukum Terhadap Para Pihak Dalam Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Hak Tanggungan Menurut Undang-Undang No 4 Tahun 1996." Jurnal Legislia 14, no. 2 (2022): 204–13. https://doi.org/https://doi.org/10.58350/leg.v14i2.200

Maskanah, U., dkk. "Peran Hukum Lelang dalam Penyelesaian Sengketa Eksekusi Hak Tanggungan di Indonesia." Journal Justiciabellen 4, no. 2 (2024): 84–99. https://doi.org/10.35194/ij.v4i2.4416

Muslihah, Khoirul. "Analisis Terhadap Hak Gugat Debitur Pada Pelaksanaan Lelang Eksekusi Dalam Pasal 6 Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 Tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda-Benda Yang Berkaitan Dengan Tanah." Legal Spirit 3, no. 1 (2020): 23–34.

Nurjannah, Siti. "Eksistensi Hak Tanggungan Sebagai Lembaga Jaminan Hak Atas Tanah (Tinjauan Filosofis)." Jurisprudentie : Jurusan Ilmu Hukum Fakultas Syariah dan Hukum 5, no. 1 (2018):195–205. https://doi.org/10.24252/jurisprudentie.v5i2.5439

Pangau, Yolanda Fransisca Eunike. "Tinjauan Hukum Penyelesaian Kredit Macet Melalui Penjualan Agunan Oleh Bank Berdasarkan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998." Lex Privatum 7, no. 5 (2019): 93–100.

Sajow, Pamela C., Tommy F. Sumakul, dan Friend H. Anis. "Kajian Yuridis Debitur Yang Melakukan Wanprestasi Dalam Perjanjian Kredit Dengan Pembebanan Hak Tanggungan." Lex Privatum 10, no. 1 (2022): 172–82.

Saputri, M. A., Sugiharti, D. K., dan Cahyadini, A. "Perlindungan Hukum Terhadap Pemenang Lelang Eksekusi Hak Tanggungan Atas Ketidaksesuaian Objeknya yang Dilakukan Melalui E-Auction." INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research 4, no. 4 (2024): 480.

Sasea, Enny Martha. "Upaya Perlawanan Lelang Eksekusi Hak Tanggungan: Perspektif Kreditor." Amanna Gappa 28, no. 2 (2020):87–100. https://doi.org/https://doi.org/10.20956/ag.v28i2.11909

Siadari, R. P. "Prosedur Pelaksanaan Lelang Eksekusi Hak Tanggungan Secara Elektronik dengan Penawaran Open Bidding." Jurnal Pagaruyuang 8, no. 2 (2025): 125–32.

Sianturi, Purnama Tioria. Perlindungan Hukum Terhadap Pembeli Barang Jaminan Tidak Bergerak Melalui Lelang. Edisi ke-2. Bandung: Mandar Maju, 2013.

Sinaga, Niru Anita. "Implementasi Hak Dan Kewajiban Para Pihak Dalam Hukum Perjanjian." Jurnal Ilmiah Hukum Dirgantara 10, no. 1 (2020): 1–20. https://doi.org/https://doi.org/10.35968/jh.v10i1.400

Sugiyono, Heru. "Perlindungan Hukum Terhadap Pihak Ketiga Sebagai Pemilik Jaminan Ketika Tidak Dilaksanakannya Prinsip Kehati-Hatian Oleh Bank Dalam Perjanjian Kredit Dengan Memakai Jaminan." Jurnal Yuridis 4, no. 1 (2017): 98–109.

Suharto, R. "Lelang Eksekusi Hak Tanggungan." Law, Development and Justice Review 2, no. 2 (2019): 183–93. https://doi.org/https://doi.org/10.14710/ldjr.v2i2.6315.

Sulistyawan, Aditya Y., dan Aldio F. P. Atmaja. "Arti Penting Legal Reasoning Bagi Hakim Dalam Pengambilan Putusan Di Pengadilan Untuk Menghindari 'Onvoldoende Gemotiveerd." Jurnal Ius Constituendum 6, no. 2 (2021): 482–96. https://doi.org/https://doi.org/10.26623/jic.v6i2.4232

Wardani, D. S., dan Hasibuan, N. F. A. "Analisis Prosedur Pelaksanaan Lelang pada KPKNL di Lingkungan Kanwil DJKN Sumatera Utara." Jurnal Akuntansi AKTIVA 3, no. 2 (2022): 184–91.

Peraturan Perundang-Undangan

Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun 1945. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata).

Undang-Undang Nomor 5 Tahun 1960 tentang Peraturan Dasar Pokok-Pokok Agraria.

Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda-Benda yang Berkaitan dengan Tanah.

Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.

Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah.

Undang-Undang Nomor 1 Tahun 2024 tentang Perubahan Kedua atas Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.

Peraturan Menteri Keuangan Nomor 93/PMK.06/2010 tentang Petunjuk Pelaksanaan Lelang.

Peraturan Menteri Keuangan Nomor 27/PMK.06/2016 tentang Petunjuk Pelaksanaan Lelang.

Peraturan Menteri Keuangan Nomor 90/PMK.06/2016 tentang Pedoman Pelaksanaan Lelang Dengan Penawaran Secara Tertulis Tanpa Kehadiran Peserta Lelang Melalui Internet.

Peraturan Menteri Keuangan Nomor 213/PMK.06/2020 tentang Petunjuk Pelaksanaan Lelang.

Peraturan Menteri Keuangan Nomor 122 Tahun 2023 tentang Petunjuk Pelaksanaan Lelang.

Peraturan Menteri Keuangan Nomor 86 Tahun 2024 tentang Risalah Lelang.